Private Krankenversicherung ► Krankenversicherung privat oder gesetzlich? Die PKV und GKV in der Rente
Krankenversicherung privat oder gesetzlich?
Die gesetzliche und private Krankenversicherung in der Rente
Mit Beginn der Altersrente vermindert sich meist auch das Einkommen.
Hinzu kommt, daß mit zunehmendem Alter viel häufiger Krankenheiten auftreten. Eine günstige Krankenversicherung ist also besonders im Rentenalter sehr wichtig.
Doch im Gesundheitswesen vollzog sich in den letzten Jahren eine Kostenexplosion.
In der Folge kam es sowohl bei den gesetzlichen - als auch bei den privaten Krankenversicherungen zu mehr oder minder hohen Beitragssteigerungen.
Werden solche Preissteigerungen auch in der Zukunft passieren?
Und wenn ja, welche Dimensionen könnten sie erreichen?
Wenn Sie vor der Rente privat Versichert waren :
Bis vor einigen Jahren noch kam es in den Medien zu Berichten, dass die PKV im Rentenalter hohe Kosten verursachen würde. Gemeint waren Verträge, die vor 30 und mehr Jahren abgeschlossen wurden und für die damaligen Rentner hohe Kosten verursachten. Seitdem ist viel Zeit vergangen - und die Erfahrungen der Vergangenheit plus die neuen gesetzlichen Bestimmungen können damit auch in der PKV für ausgewogene Beiträge im Rentenalter sorgen.
Altersrückstellungen ...
Um hohe Beiträge im Alter zu verhindern, bilden die privaten Versicherer schon seit längerer Zeit sog. Altersrückstellungen. Für jedes Jahr der Mitgliedschaft sinken die Beiträge später um 1 - 1,5 Prozent. Nach 30 Jahren Mitgliedschaft z.B. reduzieren sich die Beiträge am Ende zwischen 30 und 45 Prozent.
Gesetzlich vorgeschriebene Altersrücklagen ...
Mit der Gesundheitsreform 2000 wurde die garantierte Altersentlastung zum Gesetz.
Der Gesetzgeber schreibt seitdem einen 10%igen Zuschlag auf den Beitrag zur privaten Krankenversicherung vor. Dieser wird verzinslich angespart und vollständig zur Entlastung der Beiträge im Rentenalter genommen. Vom gesetzlichen Zuschlag ausgenommen sind die Beiträge zur Pflegeversicherung und zu Tagegeldern.
Rentner-Tarife ...
Rentner können nunmehr in einen Standard-Tarif wechseln, der nicht teurer sein darf als die gesetzliche Krankenkasse - allerdings enthalten solche Tarife dann auch nur Leistungen ähnlich wie bei den gesetzlichen Kassen.
Wenn Sie vor der Rente gesetzlich Versichert waren :
Noch oft herrscht die Vorstellung, dass die gesetzliche Krankenversicherung günstige Beiträge im Alter garantiert. Dies gilt jedoch nur für die Pflichtmitglieder - und nicht für freiwillig Versicherte.
Die Situation für Pflichtversicherte ...
Dazu zählen Sie, wenn Sie in der zweiten Hälfte Ihres Arbeitslebens zu mindestens 90% unter der
Beitragsbemessungsgrenze verdient haben.
Wer pflichtversichert war, wird im Ruhestand in die Krankenversicherung der Rentner (KVdR) übernommen. In dem Fall sind lediglich Ihre Rentenbezüge, eventuelle Betriebsrenten oder Hinzuverdienste beitragspflichtig ... alle anderen Einkünfte bleiben beitragsfrei. Und für die Bezüge aus der gesetzlichen Rente müsen Sie nur den halben Kassenbeitrag zahlen.
Freiwillig versicherte Angestellte ...
Angestellte mit einem Einkommen über der
Verdienstgrenze könnten jederzeit in die private Krankenversicherung wechseln. Wer trotzdem in der gesetzlichen Kasse bleibt, gilt dort als freiwillig versichertes Mitglied.
Trotz des Höchstbeitrages, den freiwillig Versicherte an die Kasse zu zahlen haben, ist diese Regelung für Familien ab zwei Kindern sehr günstig. Alle Kinder sind nämlich weiterhin kostenlos mitversichert. Dies gilt auch für den Ehepartner, solange dessen Einkommen die
Geringverdienergrenze nicht übersteigt.
Spätestens aber mit Beginn der Rente ist Schluss mit diesem Kostenvorteil.
Zwar wird für die gesetzlichen Renteneinkünfte nur der halbe Beitragssatz berechnet - alle anderen Einnahmen jedoch sind extra beitragspflichtig und werden dann sogar mit dem vollen Beitragssatz berechnet.
So ist es leider gar nicht so selten, dass freiwillig Kassenversicherte im Rentenalter höhere Beiträge zahlen müssen als während ihres Berufslebens.
Selbständige und Freiberufler ...
Sie kann es besonders hart treffen. Selbständige und Freiberufler haben meist keine nennenswerten Ansprüche an die gesetzliche Rentenversicherung und sorgen demzufolge mit privaten Rentenversicherungen und anderem Kapitalanlagen für das Alter vor. Für diese Einnahmen müssen Sie im Rentenalter Beiträge bis zur Bemessungsgrenze zahlen.
Wer sich also in jüngeren Jahren nicht für eine private Krankenversicherung entscheidet, läuft später in die Gefahr hoher Beitragslasten.
Eine private Krankenversicherung bietet Ihnen -vorausgesetzt Sie haben den passenden Tarif bei der richtigen Gesellschaft- eine finanzielle Sicherheit bis ins hohe Alter. Im Online-Vergleich vom PkvNet können Sie neben den Beiträgen auch die Leistungen der Privatversicherungen vergleichen.
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